¿Qué es el IRPH y como reclamarlo?

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El Índice de Referencia de los Préstamos Hipotecarios (IRPH) es un indicador que se utilizó en hipotecas a tipo variable. Del mismo modo que algunos préstamos usan el Euribor, otros apostaron por usar el IRPH.

Ahora, tras meses de polémica en torno a su legalidad, el Tribunal de Justicia de la UE (TJUE) ha emitido este martes su dictamen. En concreto, el organismo ha resuelto que los jueces podrán sustitir el IRPH de las hipotecas por otro índice legal, como el euribor, siempre y cuando crean que su comercialización no fue lo suficientemente clara o transparente.

Este indicador hipotecario se popularizó en 2008, cuando el Euribor estaba en máximos. Casi una década después, el IRPH estaba bajo sospecha judicial y hoy ya cuenta con una sentencia en su contra. De esta forma, el TJUE da la razón a los consumidores que tenían sus hipotecas referenciadas a este índice, ya que con su sentencia otorga a los jueces de cada país, en este caso, a los españoles, la potestad para decidir si las hipotecas se han comercializado de forma abusiva y, por tanto, su capacidad para exigir que se compense a los afectados en cada caso.

Qué es el IRPH

El IRPH es un índice que usan en la actualidad 1,3 millones de hipotecas de España y cuya legalidad estaba en duda. El pasado 10 de septiembre, el Abogado General del Tribunal Superior de Justicia de la Unión Europea, Maciej Szpunar, presentó sus conclusiones sobre este índice y dio la razón al cliente, por lo se abría la posibilidad de que los tenedores de hipotecas referenciadas al IRPH podrían llegar a ser compensados por la banca. Sin embargo, estas recomendaciones no eran vinculantes para la sentencia final, aunque sí estaba claro que los jueces del TJUE suelen seguir estas recomendaciones de cara a sus sentencias.

Cómo funciona el IRPH

El IRPH se calcula teniendo en cuenta la media de los préstamos a tres años concedidos por bancos (IRPH de bancos), según la oferta media de cajas de ahorro (IRPH de cajas, el más extendido) y el global de entidades (IRPH del conjunto de entidades).

El Banco de España es el encargado de elaborar el dato, que después se publica en el BOE.

La supuesta ventaja del IRPH frente al Euribor era que se trataba de un indicador menos volátil, con menores oscilaciones. Es decir, que en teoría no subiría como lo había hecho el Euribor. A cambio, la gran desventaja del IRPH frente al Euribor es que era y es más caro. En concreto, una hipoteca referenciada al IRPH pagará entre un 1,5% y un 3% más. En el siguiente calculador puedes ver cuánto de más te ha costado en tu caso.

IRPH vs Euribor, ¿que hubiese pasado si hubiera firmado con Euribor?

Al final, la realidad es que el IRPH no sólo ha sido más caro que el Euribor, sino que ha sido especialmente lento en reflejar la bajada de los tipos de interés de los préstamos. Parte de la culpa la tiene la fórmula de cálculo. De hecho, precisamente por eso se dejó de usar en noviembre de 2013, cuando el BOE dejó de publicarlos en virtud de la Disposición Transitoria decimoquinta de la Ley 14/2013, de 27 de septiembre. 

Esto no impidió que se siguiese aplicando en 1,3 millones de hipotecas hasta que les llegó la siguiente revisión.

Cómo puedo saber si mi hipoteca tiene IRPH

Actualmente hay en España 1,3 millones de hipotecas referenciadas al IRPH. Para saber si tu hipoteca es una de ella sólo tienes que acudir al contrato hipotecario.

En la escritura de la hipoteca aparecerá el tipo de referencia. Lo habitual es que salga en la cláusula tercera. Lo más habitual es que se refieran a ella como el “tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años, para la adquisición de vivienda libre, concedidos por el conjunto de entidades…”.

Otra alternativa es revisar los recibos de la hipoteca y el tipo de interés que estás pagando. Teniendo en cuenta que el Euribor está en negativo, si el tipo supera por mucho al diferencial que has contratado es posible que tu hipoteca esté referenciada al IRPH.

¿Se ha manipulado el IRPH? ¿Es el IRPH abusivo?

Las primeras denuncias contra el IRPH aseguraban que se trataba de un índice manipulable por usar una media simple no ponderada de los datos que aportaban las propias entidades financieras.

La plataforma IRPH Stop Guipúzcoa fue una de las primeras en tomar medidas y redactar un informe al respecto. Las sentencias al respecto han sido dispares. En 2017, el Tribunal Supremo no consideró que el IRPH fuera abusivo. Hasta esa interpretación del Supremo, la mayoría de sentencias estimaban que el IRPH era abusivo. A finales de 2018 la Comisión Europea emitió un demoledor informe contra el IRPH asegurando que era contrario a la legislación europea e incluso se personó como causa en el asunto. Ahora, el TJUE sí que ve que los jueces deben estudiar la abusividad de las hipotecas con este índice.

¿Puedo reclamar el IRPH?

Si tienes una hipoteca referenciada al IRPH puedes reclamar para que te devuelvan el dinero que has pagado de más. Si los jueces consideran que ha habido abuso en todas estas hipotecas, podría suponer pérdidas para el sector bancario español de entre 7.000 y 44.000 millones, según estimó Goldman Sachs.

Entre los bancos que han comercializado hipotecas con IRPH figuran Caixabank, Bankia, Banco Sabadell, BBVA o Kutxabank.

Para saber cuánto puedes reclamar, sólo tienes que usar esta calculadora de IRPH.

Cómo reclamar el IRPH

Los pasos a seguir para reclamar el IRPH son similares al de la cláusula suelo. El proceso empieza enviando un escrito a la entidad pidiendo que eliminen este índice por ser abusivo. En este enlace puedes ver un modelo de reclamación de IRPH que puedes llevar a la entidad bancaria, da igual que sea Kutxabank, BBVA o cualquier otra.

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